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ApoRisk® Ratgeber - Sicherheit:

Wissen & Tipps

Der optimale Schutz für jede Lebenslage

Die meisten Apotheker vergeuden viel Geld für unnütze und überteuerte Policen - und vernachlässigen existenzielle Risiken. Welche Verträge für wen unverzichtbar sind.

Jeder Bundesbürger gibt im Schnitt pro Jahr knapp 1500 Euro für Versicherungen aus. Dennoch sind, so die Erfahrung der Verbraucherzentralen, viele miserabel abgesichert. „Die Mehrheit der Deutschen setzt falsche Prioritäten", beobachtet Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. Zwei von drei leisten sich zum Beispiel die nützliche, aber nicht existenzielle Hausratversicherung, während nur etwa jeder Siebte seine Arbeitskraft über eine Berufsunfähigkeitspolice absichert.

Zudem geben die meisten Deutschen zu viel Geld für unsinnige Verträge oder überhöhte Prämien aus. So verpulvern sie jährlich mehrere Milliarden Euro für falsche oder überteuerte Versicherungen. Experten empfehlen das „GAU-Prinzip": Vorrangig sind die „Größten Anzunehmenden Unfälle" Tod, Invalidität und Haftpflicht.

Welche Verträge zum Pflichtprogramm gehören und welche eher zur Kür, hängt von der persönlichen Lebenslage ab. Für alleinstehende junge Berufsanfänger reichen neben der Krankenversicherung zunächst eine Privathaftpflicht und ein Invaliditätsschutz. Eine Familie mit kleinen Kindern hingegen sollte zusätzlich mit einer Risikolebensversicherung für den Fall vorsorgen, dass der Ernährer oder Erzieher stirbt.

Überflüssige Verträge

Eine Reihe von Policen ist in aller Regel überflüssig, und zwar unabhängig von Alter und Lebenslage. Dazu zählen zum Beispiel Insassenunfall-, Glas-, Reisegepäck-, Sterbegeld- und Krankenhaustagegeldpolicen.

 
Singles: Wenige Policen sind ein Muss

Mit wenigen Verträgen sichern Alleinstehende die elementarsten Risiken ab: private Haftpflicht, Krankenversicherung samt Auslandsschutz sowie Berufsunfähigkeits-Versicherung. Die Kfz-Haftpflicht ist für Autofahrer ohnehin Pflicht - ebenso wie die Gebäudeversicherung für Immobilieneigentümer.

 
Doppelverdiener: Überschaubares Pflichtprogramm

Auch für berufstätige Paare ohne Kinder ist das Pflichtprogramm überschaubar:
private Haftpflicht, Krankenversicherung samt Auslandsschutz sowie Berufsunfähigkeits-Versicherung. Eine Risikolebenspolice ist als zusätzliche Absicherung denkbar, aber nicht unbedingt nötig - zur Not kann der Partner ja für sich selbst sorgen.

 
Familien: Kinder und Partner absichern

Je größer die Familie, desto mehr kann passieren. An oberster Stelle steht für beide Eltern eine Risikolebensversicherung. Nicht nur der Hauptverdiener, auch der Partner, der zu Hause die Kinder betreut, sollte sie abschließen. Falls er stirbt, ist die Kinderbetreuung zumindest finanziell abgesichert.

Für die Kinder rät Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg zumindest zu einer Unfallversicherung. Sie zahlt, wenn ein Kind durch einen Unfall invalide wird. Umfassender schützt eine Invaliditätsversicherung. Damit erhalten Eltern die Rente oder den einmaligen Betrag auch dann, wenn das Kind aufgrund einer Krankheit invalide wird.

Rentner: Portfolio überprüfen

Von einigen Policen, die für Berufstätige sinnvoll, wenn nicht gar unentbehrlich sind, können sich Ruheständler getrost trennen: Rentner müssen nicht mehr für Einkommensausfälle wegen Invalidität vorsorgen und brauchen kein Krankentagegeld mehr. In aller Regel müssen sie auch keine Angehörigen mehr absichern.

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