Information

Was ist ein Bausparvertrag?

Ein Bausparvertrag ist ein Sparvertrag, den der Bausparer mit einer Bausparkasse abschließt. Er wird hauptsächlich für die Finanzierung von wohnwirtschaftlichen Maßnahmen eingesetzt. Die vertraglich vereinbarte Bausparsumme wird zu einem vertraglich festgelegten Prozentsatz angespart. Der bis zur abgeschlossenen Vertragssumme fehlende Teil wird bei Zuteilung des Bausparvertrags als Bauspardarlehen gewährt, so dass der Bausparer bei Zuteilung über die volle Bausparsumme verfügen kann.

Der Bausparvertrag ist eine Anlageform für die vermögenswirksamen Leistungen, zur Gewährung der Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbauprämie.

Begriffserklärung

Als Bausparguthaben wird die Summe der auf einen Bausparvertrag geleisteten Einzahlungen (inklusive der vermögenswirksamen Leistungen), sowie der gutgeschriebenen Zinsen, Arbeitnehmersparzulagen und Wohnungsbauprämien bezeichnet.
Als Mindestsparzeit wird der Zeitraum bezeichnet, der zwischen Abschluss und frühest möglichem Zuteilungstermin eines Bausparvertrages liegt. Der Zuteilungstermin hängt davon ab, wann die Kriterien für die Zuteilung (so etwa das Erreichen des Anspargrades oder der Bewertungszahl) erreicht sind. Die Kriterien für die Zuteilungsreife sind in den Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge (ABB) festgelegt und variieren je nach Tarif und Bausparkasse. In der Regel umfasst die Mindestsparzeit einen Zeitraum von 12 bis 80 Monaten.
Als Regelsparbeitrag werden die zu leistenden Sparzahlungen bezeichnet, welche der Bausparer monatlich zu erbringen hat. Diese richten sich in der Regel nach der gewählten Bausparsumme (z. B. 0,5 % der Baussparsumme). Die Zahlungsweise (monatlich, vierteljährlich etc.) kann im Normalfall vom Bausparer selbst gewählt werden. Es ist jedoch zu beachten, dass die meisten Bausparkassen in ihren Allgemeinen Bedingungen festgelegt haben, dass bei einer Nichtbesparung des Vertrages die Kündigung durch die Bausparkasse ausgesprochen werden kann (davon wird jedoch in der Regel kein Gebrauch gemacht).
Die Bewertungszahl wird aus den Sparbeiträgen, den angefallenen Zinsen und der Laufzeit des Vertrages durch Saldierung zu den Bewertungsstichtagen (siehe unten) errechnet. Sie ist maßgeblich für die Reihenfolge der Zuteilung. Da das zur Zuteilung zur Verfügung stehende Kapital nicht genau vorhersehbar ist, kann keine feste Bewertungszahl angegeben werden, ab der ein Vertrag zugeteilt wird. Bausparkassen dürfen deshalb auch keine verbindlichen Aussagen über die Zuteilungsaussichten machen.
Als Bewertungsstichtage werden die Termine zur Neuberechnung der Bewertungszahl der Bausparverträge bezeichnet. Bei älteren Tarifen nutzten die Bausparkassen die Quartalsenden (31.3. ,30.6. , 30.9. und 31.12.) als Bewertungsstichtage. Heute sind monatliche Berechnungen üblich. Durch die Saldierung der Bausparverträge an diesen Tagen werden Verfügungen, so etwa Sonderzahlungen und Änderungen am Bausparvertrag wirksam. Die Termine wurden früher meistens in forcierender Werbung als Gründe für Abschlüsse neuer Verträge und außerordentliche Sparleistungen angeführt.
Die Zuteilung des Bausparvertrags erfolgt, wenn die tarifliche Mindestsparzeit, das entsprechend dem Tarif notwendige Bausparguthaben und eine ausreichende Bewertungszahl erreicht ist. Die Zuteilung erfolgt je nach Tarif, Besparung und der daraus resultierenden Bewertungszahl kurzfristig (z. B. zwölf Monate) oder kann bis zu einigen Jahrzehnten dauern.

Als Bauspardarlehen wird die Differenz zwischen der vertraglich vereinbarten Bausparsumme und dem angesparten Guthaben bezeichnet. Das Bauspardarlehen ist mit einem bei Abschluss des Bausparvertrages festgelegten Zinssatz ausgestattet. Die Zuteilung des Bauspardarlehens erfordert ein Mindestsparguthaben und das Erreichen einer bestimmten Bewertungszahl, die sich aus der Bausparsumme, dem Sparguthaben und der Spardauer errechnet. Die erforderliche Bewertungszahl ist abhängig vom Volumensverhältnis zwischen Sparern und Darlehensnehmern. Der Bausparer hat einen Rechtsanspruch auf das Bauspardarlehen, der sogar vererbbar ist. Allerdings kann die Bausparkasse die Auszahlung des Bauspardarlehens ganz oder teilweise verweigern, wenn zum Beispiel keine ausreichende Bonität vorliegt. Im Falle einer Auszahlung des Sparbetrages und des Darlehens erfolgt die Überweisung etwa vier Wochen nach dem Antrag zur Inanspruchnahme. Das Bauspardarlehen kann jederzeit ganz oder teilweise zurückgezahlt werden, ohne dass die bei Banken üblichen Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen.

Bauspardarlehen werden, so es erforderlich ist, im Grundbuch nachrangig abgesichert. Der Beleihungsauslauf darf hierbei jedoch 80 % des Beleihungswertes nicht überschreiten. Kleinere Darlehenssummen werden üblicherweise mittels Negativerklärung abgesichert. Noch kleinere Darlehen, meist nur bis 10.000 €, werden auch ohne Negativerklärung als sogenannte Blankodarlehen gewährt.

Bauspardarlehen sind Annuitätendarlehen mit einem Festzins über die gesamte Laufzeit. Die anfängliche Tilgung beträgt, je nach Tarif, zwischen 0,2 und 0,9 Prozent der Bausparsumme je Monat.

Die Bausparkassen sichern die ausgezahlten Darlehenssummen durch Risikolebensversicherungen ab. Das bedeutet, das Versicherungsunternehmen zahlt die noch offenen Darlehensbeträge bei Tod des Bausparers an die Bausparkasse zurück. Die Kosten dieser Risikolebensversicherung trägt der Bausparer. Diese Kosten werden im Effektivzins des Bauspardarlehens ausgewiesen. Es besteht jedoch auch die Möglichkeit, das Todesfallrisiko über die Abtretung von Lebensversicherungen anderer Versicherungen abzudecken.

Auch wenn der Bausparvertrag noch nicht zuteilungsreif ist, bieten Bausparkassen über ein Vorausdarlehen eine Zwischenfinanzierung an.

Wir kennen Ihr Geschäft, ...
... das garantiert individuelle und kompetente Beratung.

In Deutschland gibt es zur Zeit über 800 Versicherungsträger. Haben Sie da noch den Überblick?
Oder fragen auch Sie sich des Öfteren: Welche Versicherung bietet welche Police zu welchem Tarif an?
Sind die Policen auch für mich als ApothekerIn geeignet? Werde ich kompetent beraten?
Wenn Sie auch nur eine dieser Fragen nicht mit einem klaren „JA" beantworten können, dann ...
... fragen Sie uns!

Als unabhängiger Versicherungsmakler, der sich auf Ihren Berufsstand spezialisiert hat, können wir Ihnen die besten und umfangreichsten Policen im Rahmen von Gruppenversicherungsverträgen anbieten. Sorgfältig ausgewählt und auf Ihre Bedürfnisse als ApothekerIn zugeschnitten.

Leistungen

ApoCasa – Der Weg in die eigenen 4 Wände

Die andere Form der Altersversorgung  
Bausparen ist ein bedeutender Faktor der Eigentumsvorsorge und der persönlichen Altersvorsorge. Über 3,2 Millionen Bundesbürger schließen jährlich einen Bausparvertrag ab, um sich in Zukunft ihre eigenen vier Wände leisten zu können. Die Bausparkassen haben in hohem Maße Einfluss auf die allgemeine Wohnungsversorgung, denn sie sind an über zwei Dritteln aller Wohnungsbaufinanzierungen beteiligt. Bausparen ist also ein bewährter Weg, um sich aus der Kostenspirale von knappem Wohnraum und steigenden Mieten auszukoppeln.

Zum Bauen, Kaufen oder Modernisieren
Wenn Sie eines Tages eine Eigentumswohnung oder ein Haus erwerben, möchten Sie Ihr Zuhause so gestalten, wie es Ihren Vorstellungen entspricht. Auch für eventuelle Renovierungen und Modernisierungen brauchen Sie auf jeden Fall eine sichere finanzielle Basis, damit das Geschaffene erhalten bleibt und im Laufe der Jahre an Wert gewinnt.

Pluspunkte des Bausparens
Da die Bausparkasse sich nicht am Kapitalmarkt refinanzieren muss, sondern auf die Spareinlagen ihrer Bausparer zurückgreifen kann, ist der Darlehenszins im Verlgeich zu Hypothekendarlehen äußerst niedrig. Darüber hinaus wird der Zinssatz bereits bei Vertragsabschluss fest für die gesamte Laufzeit des Bauspardarlehens garantiert. Wenn Sie ein Bauspardarlehen erhalten, ist der Tilgungsanteil höher als bei einer Hypothek. Die dadurch schnellere Rückzahlung führt dazu, dass Sie Ihre Gesamtkosten erheblich senken. Und Sie können jederzeit Sondertilgungen leisten, um den Belastungszeitraum weiter zu verkürzen.

Altersvorsorge und Bausparen gehören zusammen
Es lohnt sich, schon frühzeitig über die eigene finanzielle Situation im Alter nachzudenken. Denn Ihre gesetzliche Rente wird höchstens 45% des letzten Bruttoeinkommens betragen. Deshalb ist eine private Vorsorge für den Lebensabend einfach notwendig. Ein Vorsorgeaspekt sind aber auch Ihre Lebenshaltungskosten. Denn diese steigen und zwar meist schneller als Ihre Gehaltserhöhung. Vor allem die Miete nimmt regelmäßig einen beträchtlichen Anteil Ihres Einkommens in Anspruch. In einigen Jahren wird der Mietanteil viel höher sein als jetzt, weil Mietwohnungen knapper und teurer werden.

Ein einfaches Rechenexempel macht deutlich, was Ihnen durch Mietzahlung an Kapital Jahr für Jahr verloren geht. Bei 400,00 Euro Miete im Monat und unter Berücksichtigung einer Mietpreissteigerung von nur 4% macht das in 30 Jahren schon 269.208,00 Euro aus.

Dieses Geld können Sie viel wirtschaftlicher nutzen. Zum Beispiel für Ihre eigenen vier Wände. Damit verbinden Sie zwei wichtige Pluspunkte. Denn als Eigentümer einer Immobilie verfügen Sie über eine sichere Vermögensanlage. Sie steigt im Wert, weil Grund und Boden nicht vermehrbar sind. Hinzu kommt, dass Sie durch die Einsparung der Mietkosten Ihre finanziellen Möglichkeiten erheblich erweitern und damit noch unabhängiger sind. Und Sie haben die Sicherheit, bei größeren Anschaffungen durch den Wert der Immobilie immer kreditwürdig zu bleiben.

Die Altersvorsorge in Kombination mit einem Bausparvertrag trägt also eine Menge zur Erhaltung oder sogar Verbesserung Ihrer Lebensqualität bei.

Ein Beispiel:

Sie wollen für die Zukunft vorsorgen und dabei alle Möglichkeiten offen halten? Mit dem BHW Dispo maXX stellen Sie schon heute die Weichen für Ihre Entscheidungen von morgen - ohne sich langfristig festzulegen.

Ihre Vorteile im Überblick

• Ihr Bauspardarlehen ist bei Bedarf kurzfristig abrufbar
• Sie profitieren von der vielfältigen staatlichen Förderung
• Bis zu 4 % Guthabenzinsen, wenn Sie nach 7 Jahren kein Darlehen brauchen

Bausparen mit dem neuen BHW Dispo maXX

Baugeld schon ab 1,9 %
Der BHW Dispo maXX ist Ihre Garantie auf zinsgünstiges Baugeld und eine Finanzierung nach Ihren Wünschen. Durch die Wahl Ihrer Sparleistung, Ihrer Tilgungsrate und des gewünschten Darlehens-betrages bestimmen Sie Ihren Darlehenszins selbst: Wählen Sie zwischen 3,75 %, 2,90 % oder nur 1,90 % (effektiver Jahreszins von 2,07 bis 4,51 % ab Zuteilung).

Bis zu 4 % Guthabenzinsen
BHW Dispo maXX macht mehr aus Ihrem Geld! Schon in der Ansparzeit ist Ihnen eine Basisverzinsung von 1,0 % p.a. sicher. Wenn Sie nach 7 Jahren Laufzeit und Zuteilung auf Ihr Bauspardarlehen verzichten, erhöht sich die Verzinsung Ihres Guthabens in Abhängigkeit von der Umlaufrendite auf bis zu 4 % * - rückwirkend ab Vertragsbeginn (nicht bei Vertragsänderungen, Abtretungen, Vor- und Zwischenfinanzierungen).

*Abhängig von der Umlaufrendite am 15.12. des vorausgegangenen Kalenderjahres wird die Gesamtverzinsung jährlich neu für das Folgejahr festgesetzt und endet nach 8 Jahren. Sie kann 2,5 % bis 4 % betragen. In 2006 beträgt die Gesamtverzinsung 3,0 %. Die Umlaufrendite ist eine durchschnittliche Rendite festverzinslicher Wertpapiere, die regelmäßig von der Bundesbank ermittelt wird.

Staatliche Förderung
Der Staat unterstützt den Erwerb von Wohneigentum auf vielfältige Weise und auch die meisten Arbeitgeber geben Geld dazu. Finanzielle Hilfen, die Sie sich nicht entgehen lassen sollten.

Unsere Verpflichtung für Ihre Zukunft und Sicherheit

Unabhängig und kompetent
Als unabhängiges Unternehmen nehmen wir Ihre Interessen als Apotheker In wahr. Wir sind an keine Versicherungsgesellschaft gebunden und achten zum einen darauf, dass das Preisleistungsverhältnis stimmt, zum anderen auf langfristige Sicherheit, indem Versicherungsverträge ausschließlich bei namhaften Versicherungsgesellschaften speziell mit Gruppen- und Rahmenverträgen platziert werden.

Professionelles Risiko-Management
In den einzelnen Versicherungssparten ergeben sich zum Teil sehr unterschiedliche Leistungsbedingungen. Bei unseren Vorschlägen achten wir insbesondere auch darauf, dass neben einem günstigen Preis ein guter und umfangreicher Versicherungsschutz erreicht wird. Mit modernster Software und unserer langjährigen Erfahrung finden wir für Sie das beste Angebot. 

Prämien

Schnell und bequem zu Ihrem persönlichen Angebot

Aufgrund der zahlreichen Tarifvarianten ist ein Preisvergleich oft nur schwer möglich. Vor Abschluss der Versicherung sollten Sie daher möglichst klar skizzieren, welchen Absicherungsbedarf Sie tatsächlich haben.

Gerne erarbeiten wir kostenfrei die individuelle Absicherung für Sie als Apotheker In, Ihre Familie, Ihre Mitarbeiter und Ihr Unternehmen. Wir analysieren nach Ihren Angaben sorgfältig und gewissenhaft Ihren Bedarf, ordnen ihn den Tarifstrukturen und unseren Sondervereinbarungen zu und ermitteln daraus den optimalen Versicherungsschutz und den oder die entsprechenden Versicherungspartner.

Nutzen Sie unsere Erfahrung und rufen Sie uns an 0800. 919 0000 oder
faxen Sie uns unter 0800. 919 66666, besonders dann, wenn Sie weitere Informationen oder
Antragsformulare zu alternativen Versicherern wünschen.

Mit der ApoRisk® steht Ihnen ein Partner zur Seite, der bereits über 4.900 Apotheker Innen in Deutschland zu seinen Kunden zählen darf. Vergleichen Sie unser Angebot und Sie werden sehen, es lohnt sich, Ihr Vertrauen dem Versicherungsspezialisten für Ihren Berufsstand zu schenken.

Beratung

Erfahren Sie mehr über unsere umfassenden Beratungskonzepte
für einen Rundumschutz im geschäftlichen und privaten Bereich.

Nehmen Sie doch für Ihren Wechsel einfach unseren Beratungs-Service in Anspruch!
Rufen Sie uns an 0800. 919 0000 oder faxen Sie uns 0800. 919 6666

Oder senden Sie uns eine E-Mail: info@aporisk.de
Wir freuen uns darauf, Sie bald als einen zufriedenen Kunden begrüßen zu dürfen!

Anfrage