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APOTHEKE | Medienspiegel & Presse |

Versicherung muss führen, Risiken müssen sprechen, Strukturen müssen tragen

Warum Apotheken ihre Absicherung neu denken müssen, welche Lücken sich in klassischen Policen auftun und wie strategische Steuerung zur Schlüsselkompetenz wird

Apotheken-News: Bericht von heute

Viele Apotheken betreiben Versicherungsschutz wie einst das Inventar: einmal beschafft, selten hinterfragt, im Alltag kaum gepflegt. Doch die Realität im Apothekenbetrieb hat sich verändert. Neue digitale Risiken, interne Vertrauensprobleme, rechtliche Unsicherheiten und technische Störungen verlangen eine präzise und flexible Absicherung – nicht mehr, sondern anders. Alte Verträge erzeugen teure Überdeckungen, lassen aber zentrale Gefahren unberücksichtigt. Besonders gefährlich sind Lücken bei Cyberangriffen, Reputationsverlusten und Betriebsausfällen. Eine branchenspezifische Risikoanalyse zeigt, wo gezielte Policen greifen, unnötige Prämien vermieden und betriebliche Stabilität gestärkt werden kann. Versicherungen müssen strategisch geführt, regelmäßig überprüft und auf die reale Risikolage abgestimmt werden. Nur dann entstehen Schutzsysteme, die nicht nur absichern, sondern stärken. Denn Versicherung ist heute kein Verwaltungsakt mehr – sie ist ein zentrales Instrument betrieblicher Führung.

Versicherung ist in vielen Apotheken noch immer ein vernachlässigtes Thema. Sie wird behandelt wie eine Pflichtaufgabe, delegiert an Steuerberater, Makler oder stille Routinen, abgeschlossen in Jahren, die mit der heutigen Realität nichts mehr zu tun haben. Verträge liegen in Schubladen, werden bestenfalls bei Beitragsbescheiden zur Kenntnis genommen, kaum aber hinterfragt. Dabei hat sich der Apothekenbetrieb grundlegend gewandelt. Die Risiken sind komplexer, dynamischer, schwerer kalkulierbar. Digitalisierung, Cyberangriffe, strengere Regulierungen, gestiegene Kundenerwartungen und interne Gefährdungslagen erzeugen ein Risikoprofil, das mit dem der Nullerjahre nicht mehr vergleichbar ist. Wer seine Versicherungen nicht laufend anpasst, zahlt nicht nur zu viel – sondern bleibt gefährlich ungeschützt.

Eine genaue Analyse der Vertragslage offenbart typische Schwächen: Doppelte Deckungen, veraltete Tarife, unzureichende Versicherungssummen oder fehlende Absicherungen gegen neuartige Risiken. Viele Apotheken verfügen über mehrere Einzelverträge – Inventar, Haftpflicht, Rechtsschutz, Ertragsausfall –, die nebeneinander bestehen, aber nicht miteinander abgestimmt sind. Besonders auffällig sind die Lücken im digitalen Bereich. Cyberversicherungen fehlen häufig ganz oder sind in einer Weise gestaltet, die die tatsächlichen Anforderungen eines Apothekenbetriebs nicht abbilden. Auch bei Reputationsrisiken oder internen Vertrauensschäden zeigt sich ein bedenklicher Mangel an Schutzmechanismen. Wenn Mitarbeitende etwa gezielt Kundendaten manipulieren, falsche Abrechnungen vornehmen oder auf sensible Systeme zugreifen, sind die Folgen nicht nur finanziell gravierend, sondern auch haftungs- und rufschädigend. Doch gerade diese Szenarien werden häufig verdrängt oder unterschätzt.

Besonders kritisch ist die Situation bei technischen Ausfällen und Betriebsunterbrechungen. Stromausfälle, IT-Systemversagen oder Defekte an Kühlanlagen sind keine abstrakten Bedrohungen mehr, sondern gehören in der digitalisierten Arzneimittellogistik zum täglichen Risiko. Trotzdem fehlen in vielen Verträgen konkrete Regelungen für Ersatzbeschaffung, Notbetrieb oder Schadenskompensation. Die Folge ist eine doppelte Schieflage: Auf der einen Seite zahlen Apotheken hohe Prämien für Deckungen, die sie nicht brauchen, auf der anderen Seite fehlt der Schutz genau dort, wo er im Ernstfall gebraucht wird. Die Versicherung wird zur Fehlsteuerung – teuer, ineffizient und gefährlich.

Doch es gibt Lösungen, und sie beginnen nicht mit mehr Versicherungen, sondern mit mehr Klarheit. Eine professionelle Risikoanalyse ist der erste Schritt. Sie nimmt den Betrieb als Ganzes in den Blick, identifiziert reale Gefahren, quantifiziert ihre Eintrittswahrscheinlichkeit und prüft bestehende Absicherungen auf Relevanz. Dabei geht es nicht um abstrakte Planspiele, sondern um betriebliche Realität: Welche Technik ist im Einsatz? Welche Daten werden verarbeitet? Wie sind Mitarbeitende eingebunden? Welche Ausfallszenarien sind kritisch? Das Ergebnis ist keine Liste, sondern eine Handlungsmatrix – eine strukturierte Grundlage für echte Entscheidungsprozesse.

Im zweiten Schritt müssen Versicherungsverträge nicht einfach ergänzt, sondern neu strukturiert werden. Das betrifft nicht nur den Abschluss, sondern vor allem die Führung. Versicherungen sind keine Produkte, sie sind Prozesse – und müssen als solche strategisch gesteuert werden. Das bedeutet: gezielte Auswahl branchenspezifischer Policen, laufende Prüfung von Versicherungssummen und Selbstbehalten, Abstimmung von Bedingungen und Ausschlüssen, Nutzung von Rahmenverträgen, Nachjustierung bei Personalveränderungen oder Standortwechseln. Nur wer seine Versicherungspolitik wie ein Controlling-Instrument behandelt, kann wirtschaftlich und rechtlich belastbare Entscheidungen treffen.

Moderne Apothekenversicherungen bieten dafür passende Module: Cyberpolicen, die nicht nur Datenverlust, sondern auch Betriebsunterbrechung und Lösegeldforderungen absichern; Vertrauensschadenversicherungen, die interne Risiken adressieren; Rechtsschutzbausteine, die arbeitsrechtliche Auseinandersetzungen, behördliche Verfahren oder Datenschutzstreitigkeiten abdecken. All diese Elemente müssen nicht einzeln abgeschlossen werden, sondern lassen sich gezielt kombinieren – passgenau für die Struktur und das Risikoprofil des jeweiligen Betriebs. Der Schlüssel liegt im integrierten Management, nicht im Sammeln von Policen.

Die Praxis zeigt: Wer diese Umstellung konsequent vollzieht, senkt seine Prämienlast oft deutlich. Denn durch die Eliminierung überflüssiger Deckungen, die realistische Einschätzung von Schadenswahrscheinlichkeiten und die Nutzung branchenspezifischer Speziallösungen entsteht ein Schutz, der nicht nur günstiger, sondern auch wirksamer ist. Besonders relevant wird dies in einem Marktumfeld, in dem Liquidität zur Überlebensfrage wird. Angesichts sinkender Margen, stagnierender Honorare und wachsender Kosten können sich Apotheken keinen überdimensionierten, aber ineffektiven Versicherungsschutz mehr leisten. Sie brauchen Präzision – nicht Fülle.

Dazu gehört auch eine klare Kommunikationsstruktur im Schadensfall. Viele Apotheken verlieren im Ernstfall wertvolle Zeit, weil Zuständigkeiten ungeklärt, Dokumentationspflichten unzureichend und Schnittstellen zu Dienstleistern nicht definiert sind. Wer dagegen seine Prozesse kennt, Meldewege trainiert und Daten systematisch sichert, beschleunigt die Schadensbearbeitung und vermeidet Folgekosten. Auch hier ist Versicherung kein Dokument, sondern Teil der Organisation – und muss entsprechend gepflegt werden.

Nicht zuletzt fordert diese Entwicklung ein neues Rollenverständnis der Apothekenleitung. Wer eine Apotheke führt, übernimmt heute nicht nur pharmazeutische, sondern auch strategische Verantwortung. Dazu gehört der bewusste Umgang mit Risiken und Ressourcen. Eine gut geführte Versicherungspolitik ist Ausdruck dieser Verantwortung – kein Luxus, sondern Notwendigkeit. Denn sie sichert nicht nur Sachwerte ab, sondern auch Entscheidungsfreiheit, Handlungsspielraum und unternehmerische Stabilität. Apotheken, die dies verstehen, setzen auf vorausschauende Steuerung statt reaktiven Schadensersatz. Sie führen nicht nur Medikamente, sondern Strukturen.

Der Wandel ist nicht bequem. Aber er ist überfällig. In einer Zeit wachsender Unsicherheiten braucht es keine neuen Ängste, sondern neue Kompetenzen. Versicherungsschutz muss dafür zum Instrument betrieblicher Resilienz werden – geplant, gepflegt, geprüft. Wer heute richtig steuert, zahlt morgen weniger – und steht im Ernstfall besser da. Wer es nicht tut, bezahlt doppelt: mit Geld und Vertrauen.

Dies ist kein Schluss, der gelesen werden will – sondern eine Wirkung, die bleibt, wenn das Verstehen längst vorbei ist. Was nicht gesagt wurde, wirkt trotzdem. Nicht für alle. Nur für jene, die hören, was zwischen den Sätzen spricht.

Wer seine Versicherungspolitik nicht regelmäßig hinterfragt, betreibt keinen Schutz, sondern Selbsttäuschung. Gerade Apotheken, die täglich mit regulatorischer Präzision und gesundheitlicher Verantwortung agieren, dürfen sich bei der eigenen betrieblichen Absicherung keine Blindstellen leisten. Nicht die Anzahl der Verträge entscheidet über Sicherheit, sondern die Fähigkeit, Risiken zu erkennen, zu gewichten und in eine konsistente Struktur zu überführen. Versicherung wird dort wirksam, wo sie Teil unternehmerischer Intelligenz ist – geführt wie eine betriebswirtschaftliche Kernfunktion, nicht wie ein externer Annex. Die Schwäche vieler Betriebe liegt nicht in zu wenig Deckung, sondern in zu wenig Führung. Wer das versteht, erkennt in der Versicherung nicht das Ende einer Gefahr, sondern den Anfang strategischer Kontrolle. Genau diese Haltung trennt künftig Verwaltende von Gestaltenden.

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