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APOTHEKE | Medienspiegel & Presse |

Apotheken-News: Absicherung wird dynamisch, Apotheken werden systemrelevant, Policen werden politisch

Warum sich die Versicherungspraxis in Apotheken verändert, welche Rolle PharmaRisk® OMNI spielt und wie Risiko neu gedacht wird

Wenn klassische Versicherungsmodelle an die Grenze ihrer Wirksamkeit stoßen, braucht es neue Lösungen: In der Apothekenwelt wächst die Bedeutung integrierter Policen wie PharmaRisk® OMNI, die nicht mehr bloß Schäden ersetzen, sondern betriebliche Transformationsprozesse absichern – mit einem dynamischen Schutzkonzept, das rechtliche, wirtschaftliche und digitale Risiken in einem System bündelt und kontinuierlich an die Realität anpasst.

Die Veränderungsprozesse im Apothekenwesen vollziehen sich nicht mehr schrittweise, sondern stoßartig. Immer neue Anforderungen, technische Schnittstellen und juristische Unwägbarkeiten erzeugen eine Dynamik, die klassische Schutzmechanismen zunehmend unter Druck setzt. Inmitten dieser strukturellen Umbrüche gewinnt ein Versicherungsmodell an Aufmerksamkeit, das nicht primär auf Schadensfälle reagiert, sondern auf betriebliche Transformationsprozesse: die Police PharmaRisk® OMNI, die von Aporisk entwickelt wurde. Ihr Konzept ist weniger ein Produkt als eine Reaktion auf ein sich wandelndes Verständnis von Betriebsrisiken, Haftung, Betriebssicherheit und Zukunftsvorsorge in einem hochregulierten Marktsegment.

Die Ausgangslage dafür ist komplex: Apotheken in Deutschland operieren heute unter multiplen Drucklinien. Die rechtlichen Rahmenbedingungen verschieben sich ständig, die betriebswirtschaftlichen Belastungen steigen, zugleich öffnen sich neue Aufgabenfelder in der öffentlichen Gesundheitsversorgung. Impfangebote, digitale Medikationsanalysen oder telepharmazeutische Beratung sind inzwischen keine Sonderformen mehr, sondern gehören zum erweiterten Leistungsspektrum. Damit wächst die Verantwortung – und auch die Exponiertheit gegenüber Fehlern, Forderungen, Unterlassungen oder Systemausfällen. Versicherungen müssen in diesem Umfeld mehr leisten als das Abfedern von Standardschäden.

PharmaRisk® OMNI ist genau in diesem Spannungsfeld positioniert. Die Police deckt laut Anbieter sowohl klassische Risiken – etwa Haftpflicht-, Inhalts- oder Sachschäden – als auch systemisch neue Bedrohungen ab, etwa durch digitale Infrastrukturausfälle, Rezeptabrechnungsstreitigkeiten oder Kühlgutprobleme. Der Schwerpunkt liegt dabei auf einem modularisierten Konzept: Risiken werden nicht als voneinander isolierte Schadensfälle behandelt, sondern als potenziell verkettete Betriebsunterbrechungsrisiken verstanden. Aus dieser Perspektive heraus erklärt sich auch die hohe Deckungssumme der Betriebshaftpflicht, die mit bis zu 30 Millionen Euro angegeben wird – ein Wert, der deutlich über den üblichen Mindeststandards liegt und in Großschadensszenarien von Relevanz ist.

Ein weiterer Baustein ist die Absicherung von Sachwerten – etwa Lagerbeständen, technischer Ausstattung oder der Betriebsstätte selbst. Dieser Bereich umfasst nach Angaben des Versicherers eine Obergrenze von bis zu 5 Millionen Euro. Besonders heikel: Schäden durch Leitungswasser, Stromausfälle oder Einbruchdiebstahl – sie zählen zu den häufigsten Ursachen für kurzfristige Betriebsausfälle in Apotheken. Entscheidend ist hier jedoch nicht allein die Absicherungshöhe, sondern die Frage, ob und wie schnell eine Schadenregulierung Betriebsunterbrechungen kompensieren kann. Der Versicherungsschutz wirkt nicht nur nachträglich, sondern auch präventiv – durch verpflichtende Risikoanalysen und standardisierte Interventionsprotokolle.

Besondere Aufmerksamkeit erhält in diesem Zusammenhang die integrierte Kühlgutabsicherung. Viele Arzneimittel – insbesondere biotechnologische Präparate oder Impfstoffe – unterliegen strengen Temperaturvorgaben. Ein technisches Versagen der Kühlsysteme kann binnen Minuten zu einem wirtschaftlichen Totalverlust führen. Die Police berücksichtigt diesen Risikotyp und verknüpft ihn mit technischen Sicherheitsstandards, etwa einer Anbindung an digitale Monitoring-Systeme. Der finanzielle Ausgleich erfolgt nicht isoliert, sondern im Zusammenhang mit der betrieblichen Wiederherstellungskapazität – ein Unterschied, der besonders bei sensiblen Lieferketten von Bedeutung ist.

Wenig sichtbar, aber strategisch bedeutsam ist zudem die Absicherung gegen sogenannte Retaxationen. Dabei handelt es sich um Rückforderungen von Krankenkassen für bereits abgerechnete Rezepte, die nachträglich als fehlerhaft gewertet werden. Die Ursachen sind vielfältig: fehlerhafte Dosierungsangaben, vergessene Arztstempel, falsch gewählte Rabattverträge. Auch wenn diese Fehler häufig nicht im Einflussbereich der Apotheke liegen, können sie existenzielle Ausmaße annehmen. Die Police beinhaltet deshalb eine Retaxkomponente, die nicht nur den finanziellen Ausgleich umfasst, sondern auch eine rechtliche und fachliche Begleitung des Prüfverfahrens sicherstellt. Insofern dient diese Komponente nicht nur dem Schutz, sondern auch der Verteidigung betrieblicher Legitimität.

Ein zentrales Merkmal, das das Versicherungsmodell von konventionellen Angeboten unterscheidet, ist die sogenannte Bestands- und InnovationsGarantie – kurz BIG. Damit ist die vertragliche Verpflichtung gemeint, bestehende Leistungen der Police bei veränderten rechtlichen, wirtschaftlichen oder technischen Rahmenbedingungen automatisch anzupassen, ohne dass ein neuer Vertrag abgeschlossen werden muss. Für Apotheken bedeutet dies: Wenn sich das gesetzliche Aufgabenspektrum ändert – etwa durch neue pharmazeutische Dienstleistungen oder digitale Gesundheitsanwendungen – wird der Versicherungsschutz entsprechend mitentwickelt. Diese Regelung zielt auf Rechtssicherheit und entlastet Apotheken von der Pflicht, regelmäßig eigenständig Anpassungen vornehmen zu müssen.

Aus Sicht der Versicherungswirtschaft stellt dieses Konzept eine Abkehr vom klassischen Policenverständnis dar. Es geht nicht mehr um den Abschluss eines Vertrags mit fixierten Leistungsbestandteilen, sondern um ein dynamisches Sicherungssystem, das sich der realen Betriebslage kontinuierlich anpasst. Für Apotheken, die sich zunehmend als interdisziplinäre Gesundheitspartner verstehen müssen, ist dieser Ansatz nachvollziehbar – allerdings auch voraussetzungsvoll. Der Versicherungsschutz setzt ein Mindestmaß an interner Organisationsfähigkeit, technischer Infrastruktur und Kommunikationsbereitschaft voraus. Nur wenn Apotheken diese Voraussetzungen erfüllen, kann der Schutz seine Wirkung voll entfalten.

Vor diesem Hintergrund ist PharmaRisk® OMNI kein Versprechen auf Sicherheit, sondern ein strukturierter Rahmen, der Risiken identifiziert, klassifiziert und – im besten Fall – neutralisiert. In einem Umfeld, in dem Haftungsfragen zunehmen, Informationssicherheit an Bedeutung gewinnt und regulatorische Anforderungen rasch anwachsen, entsteht dadurch ein neuer Typ von Versicherungsleistung: nicht passiv, sondern partizipativ. Es handelt sich nicht um eine Reaktion auf Vorfälle, sondern um ein Tool zur Risikokultivierung im Alltag.

Wie sich dieser Ansatz langfristig bewährt, wird von der Fähigkeit abhängen, ihn konsequent zu pflegen, zu überprüfen und weiterzuentwickeln. Versicherungen werden sich künftig daran messen lassen müssen, ob sie nicht nur regulieren, sondern auch vordenken können. Für Apotheken kann dies bedeuten, dass sich Versicherung nicht mehr in der Rolle des Problemlösers erschöpft, sondern zur infrastrukturellen Bedingung für eine zukunftsfähige Daseinsvorsorge wird.

Von Engin Günder, Fachjournalist

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